SEPARATA ESPECIAL

COMISION ESPECIAL ENCARGADA DE ELABORAR

EL PROYECTO DEL CODIGO DE COMERCIO

(LEY 26595)

 

 

 

ANTEPROYECTO DE LEY

DEL CONTRATO DE SEGUROS

 

 

 

 

 

Comisión de Reforma de Códigos

COMISION ESPECIAL ENCARGADA DE ELABORAR

EL PROYECTO DEL CODIGO DE COMERCIO

MIEMBROS

PODER LEGISLATIVO

JORGE MUÑIZ ZICHES, Presidente

JAVIER NORIEGA FEBRES

LOURDES FLORES NANO

GRACIELA FERNANDEZ BACA, Accesitario

INSTITUCIONES

RICARDO BEAUMONT CALLIRGOS (Asamblea Nacional de Rectores)

ENRIQUE ANGULO PAULET (Asamblea Nacional de Rectores)

GONZALO GARCIA CALDERON MOREYRA (Cámara de Comercio de Lima)

PEDRO FLORES POLO (CONFECAMARAS)

OSCAR POMAR FONSECA (Ministerio de Justicia)

VICTOR ALVAREZ CABRERA, Titular (APEMIPE)

JOSE LUIS DEL MAZO ALCANTARA, Suplente (APEMIPE)

JOSE BALTA VARILLAS, Titular (INDECOPI)

RODOLFO CASTELLANOS SALAZAR, Suplente (INDECOPI)

MARIA TERESA QUIÑONES ALAYZA, Titular (CONASEV)

CARLOS TORRES MORALES, Suplente (CONASEV)

 

ASESORES

ALONSO MORALES ACOSTA

SILVANA MIGLIORI FIGUEROA

LUIS FERNANDO ZAMBRANO ORTIZ

JOSE MANUEL CALLE FIOCCO

MARIA AMANDA VELASQUEZ DE ROJAS

FERNANDO BALLON LANDA CORDOVA

ARTURO MOSCOSO SERRANO

MARIA ISABEL TEJADA

MILAGROS GUILLEN RISPA

JOSE ANTONIO PEJOVES MACEDO

JHON IPARRAGUIRRE ARELLANO

SUBCOMISION DE SEGUROS

MIEMBROS

GONZALO GARCÍA CALDERÓN MOREYRA, Presidente

MANUEL PORTUGAL MARIÁTEGUI

JAIME ZAVALA COSTA

FELIPE ISASI CAYO

RAÚL VILLAVICENCIO PEDRAZA

PEDRO RICHTER VALDIVIA

WALTER VILLA ZAPATA

JORGE ZAPATA MARTÍNEZ

CARLOS RODRÍGUEZ

 

ASESORES

SILVANA MIGLIORI FIGUEROA

LUIS FERNANDO ZAMBRANO ORTIZ

 

 

ANTEPROYECTO DE LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

CAPITULO I

DISPOSICIONES GENERALES

SECCION I

APLICACIÓN

"Artículo. 1 .- Ambito de aplicación.- La presente ley se aplica a todas las clases de seguro, en todo lo que no esté regulado por leyes especiales. Son válidas las estipulaciones contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado. "

SECCION II

CONCEPTO

"Artículo. 2.- Definición.- El contrato de seguro es aquel por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a resarcir las consecuencias económicas de los daños derivados de un siniestro, dentro de los límites estipulados, o bien, a pagar el capital, renta u otras prestaciones convenidas."

"Artículo. 3.- Cobertura .- El contrato de seguro cubre cualquier riesgo, siempre que al tiempo de su celebración exista un interés asegurable, actual o contingente. "

SECCION III

CELEBRACIÓN

"Artículo 4.- Naturaleza Consensual: El contrato de seguro queda concertado por el consentimiento de las partes aunque no se haya emitido la póliza ni efectuado el pago de la prima.

Es válido el pacto en virtud del cual se pospone el momento de inicio de la cobertura."

"Artículo. 5.- Renovación Automática.- Vencido el plazo del contrato, el seguro se entiende renovado en forma automática por un plazo igual y en las mismas condiciones, salvo que el asegurador o tomador hubiera cursado un aviso escrito y anticipado a la otra parte manifestando su voluntad de no renovar el contrato."

SECCION IV

RETICENCIA

"Artículo. 6 .- Nulidad.- Las declaraciones inexactas y la reticencia del tomador o asegurado que, de haberse conocido por el asegurador lo hubiesen retraído de celebrar el contrato, constituyen causal de anulabilidad, si aquellos hubieren obrado con dolo o culpa grave.

En este caso, el asegurador tiene derecho a las primas del período en curso y de aquel en cuyo lapso invoque la inexacta declaración o reticencia."

"Artículo. 7 .-Impugnación.- El asegurador no podrá invocar la causal señalada en el artículo anterior en los siguientes casos:

  1. Si dentro de los tres meses de conocida la inexactitud y reticencia no interpone la acción para que se declare la nulidad del contrato,
  2. Si tuvo o debía tener conocimiento del verdadero estado del riesgo, al momento en que aquél quedó concertado, o
  3. Si, conocidas las circunstancias omitidas o inexactamente declaradas, ejecutara sus obligaciones o diera por cumplido el deber de información precontractual del asegurado al celebrar el contrato.

Si el siniestro ocurre en el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda resarcimiento o prestación alguna, salvo que no existiera vinculación causal entre la circunstancia declarada con la inexactitud o con la reticencia y la que dio lugar al siniestro."

"Artículo. 8.- Carencia de Dolo o Culpa Grave.- Si el tomador o asegurado hubiera procedido sin dolo o culpa grave, las declaraciones inexactas y reticencias no son causa de nulidad del contrato, pero el asegurador puede resolverlo mediante aviso escrito cursado al asegurado. En esta eventualidad, el asegurador restituirá la prima con deducción de los gastos.

En el caso que sobrevenga el siniestro antes que el asegurador resuelva el contrato, la prestación de éste se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que correspondería, al verdadero estado del riesgo si se hubiese conocido."

"Artículo. 9 .- Valor de Rescate.- En los casos previstos en los artículos 6 y 8, la nulidad o la resolución del contrato origina la restitución del valor de rescate en los seguros de vida.

"Artículo. 10.- Representante .- Si el seguro se propone por medio de representante del asegurado, para juzgar las reticencias y las declaraciones inexactas se tomará en cuenta el conocimiento y la conducta del representante."

Artículo. 11.- Contratación por cuenta de tercero.- Cuando el seguro se propone por cuenta ajena, el tomador deberá declarar los hechos que sean conocido por él y por el asegurado, excepto si éste ignorase la existencia de la propuesta. No se podrá alegar que el contrato se celebró sin conocimiento del asegurado, si al tiempo de concluirlo no se hizo saber al asegurador que se actuaba por cuenta ajena.

SECCION V

POLIZA

Artículo 12.- Contenido de la Póliza.- El asegurador está obligado a entregar al tomador una póliza con redacción clara y fácilmente legible, en la que debe constar:

  1. Firma del asegurador, original o facsimilar;
  2. Fecha;
  3. Nombre, denominación o razón social y domicilios de las partes;
  4. Interés asegurado;
  5. Persona asegurada, edad, profesión u ocupación del asegurado, si correspondiera;
  6. Descripción y situación de los bienes asegurados;
  7. Riesgos asumidos;
  8. Determinación precisa del plazo durante el cual corren los riesgos por cuenta del asegurador;
  9. Prima o cotización y la fecha de pago;
  10. Suma asegurada y las bases que servirán para determinar la prestación; eventualmente la identificación del beneficiario, y en su caso, el tercero cuya vida se asegura, y
  11. Condiciones generales del contrato.

Podrán incluirse en la póliza, por separado, condiciones especiales y particulares. Estas deberán constar por escrito y formarán parte de la misma.

Las cargas convencionales y las exclusiones de cobertura deben figurar con caracteres destacados.

La póliza será emitida en idioma castellano, salvo que las partes acuerden un idioma distinto.

Artículo. 13 .- Pólizas Flotantes.- En caso de pólizas flotantes o abiertas deberá indicarse la forma en que deben hacerse las declaraciones para la emisión de los Certificados individuales respectivos

Artículo. 14.- Modificaciones.- Las modificaciones al contrato que se convengan durante la vigencia deben hacerse constar por escrito.

Artículo. 15.- Pluralidad de Aseguradores - Cuando el seguro se contrate simultáneamente con varios aseguradores podrá emitirse una sola póliza.

Artículo.16.- Cobertura Provisional.- El asegurador puede otorgar al tomador una nota de cobertura provisional hasta tanto se le entregue la póliza, nota que servirá de prueba del negocio concluido. La nota de cobertura provisional contendrá en forma sucinta los datos esenciales del contrato y tendrá una vigencia improrrogable de treinta días.

Salvo pacto expreso en contrario, son de aplicación a la cobertura provisional, las Condiciones Generales del riesgo asegurado, utilizadas por el asegurador para iguales o similares operaciones.

Artículo. 17 .- Tomador y Asegurado- Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las cargas y obligaciones que deriven del contrato de seguro corresponden al tomador, salvo aquellas que por su naturaleza deban ser cumplidas por el asegurado.

Artículo. 18.- Pólizas Nominativas.- Las pólizas serán nominativas, excepto en los seguros de transporte en que podrán ser emitidas a la orden o al portador. En este último caso, el tenedor deberá acreditar su interés asegurable al tiempo del siniestro

Artículo. 19.- Cesión.- La transferencia de la póliza a la orden o al portador importa transmitir los derechos contra el asegurador con los efectos de la cesión de derechos. El asegurador puede oponer al tenedor las mismas defensas que, nacidas del contrato de seguro, podría hacer valer contra los anteriores portadores, excepto la falta de pago de la prima, si la deuda no resulta de la póliza.

El asegurador se libera si cumple su prestación respecto del endosatario o del portador, pero puede exigir, sin incurrir en mora, al tenedor del documento, pruebas razonables relativas a la procedencia de su derecho a cobrar la prestación.

Artículo.20.- Discrepancias entre la Propuesta y la Póliza.- Si el texto de la póliza emitida por el asegurador difiere del contenido de la propuesta, prevalecerá lo expresado en la propuesta; salvo aceptación de la póliza por el tomador o asegurado.

Artículo.21.- Prueba del Contrato. - El contrato de seguro debe ser probado por escrito. Sin embargo, todos los demás medios de prueba serán admitidos si hay principio de prueba escrita

SECCION VI

NORMAS INTERPRETATIVAS

Artículo.22.- Reglas.- La interpretación del contrato de seguros se sujeta a la reglas del derecho común, así como a las siguientes normas especiales que prevalecen sobre aquellas:

  1. El uso y la práctica generalmente observados en el comercio en los contratos de igual naturaleza, y especialmente, la costumbre mercantil, prevalecerán sobre cualquier significado que se pretenda dar a las palabras.
  2. Cuando una póliza es emitida bajo la fórmula de "todo riesgo", se entiende que el seguro cubre toda contingencia que afecte el interés asegurado, con la sola excepción de las expresamente excluidas.
  3. Cuando una póliza es emitida bajo la fórmula de "riesgos enumerados", se entiende que el seguro sólo cubre las contingencias expresamente señaladas.
  4. La exclusiones de cobertura, las causales de caducidad o pérdida de beneficios del asegurado o tomador, así como las cargas, garantías y restricciones que deban cumplir el asegurado o tomador, se interpretan en sentido estricto, no siendo aplicables por analogía.
  5. Las condiciones especiales prevalecen sobre las condiciones particulares y éstas prevalecen sobre las generales. Las cláusulas manuscritas y las mecanografiadas predominan sobre las impresas.

SECCIÓN VII

RIESGO

 

Artículo 23 .- Ausencia de Riesgo.- El contrato de seguro es nulo si, al tiempo de su concertación, el siniestro o el evento previsto ya se hubiera producido o si hubiera desaparecido definitivamente la posibilidad que se produjera.

Artículo 24 .- Pluralidad de Riesgos.- Si se cubre una pluralidad de riesgos por un contrato único y sólo respecto de una parte de ellos se verificara la inexistencia del riesgo, conforme al artículo anterior, el contrato quedará sin efecto únicamente con relación a esos riesgos.

Si se trata de un seguro flotante o abierto y las situaciones descritas en el artículo 23 se producen respecto de una de las relaciones jurídicas singulares, el contrato quedará automáticamente resuelto respecto de aquellas y subsistente respecto de las demás.

Artículo 25 .- Desaparición del Riesgo con Posterioridad al Inicio de la Cobertura .- Si iniciada la cobertura el riesgo desaparece, el contrato se resuelve automáticamente y el asegurador sólo tendrá derecho a percibir la prima devengada hasta ese momento, calculada a período corto según lo estipulado en la póliza; salvo que la desaparición del riesgo haya sido ocasionada por una pérdida amparada por la póliza en cuyo caso el asegurador tendrá derecho a la prima total anual.

 

Artículo 26 .- Estado de Riesgo.- Las obligaciones de las partes emanadas del contrato de seguro se encuentran limitadas en función del estado de riesgo existente y declarado por el tomador o el asegurado, al momento de su celebración.

Artículo 27 .- Disminución del Estado de Riesgo.- Si el riesgo disminuye durante el curso de la cobertura; el asegurado podrá solicitar la reducción proporcional de la prima a partir del momento en que comunicó la disminución. A falta de acuerdo respecto de la reducción o de su importe, el asegurado podrá resolver el contrato.

Artículo. 28.- Deber de Informar la Agravación del Riesgo.- El asegurado o contratante, en su caso, deberá notificar por escrito al asegurador, los hechos o circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal magnitud que, si hubieran sido conocidas por éste al momento de perfeccionarse el contrato, no lo habría celebrado o lo hubiera hecho en condiciones más gravosas.

Artículo. 29.- Derechos del Asegurador en caso de Agravación del Estado de Riesgo.- Comunicada al asegurador la agravación del estado de riesgo, éste manifestará al asegurado o tomador, en el plazo de quince días, su voluntad de mantener las condiciones del contrato, modificarlas o resolverlo.

Mientras el asegurador no manifieste su posición frente a la agravación continuarán vigentes las condiciones del contrato original.

Cuando el asegurador opta por resolver el contrato tendrá derecho a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido.

 

Artículo.30.- Omisión de Información.- Si el tomador o asegurado no cumpliera con el deber de información previsto en el artículo 28, el asegurador quedará automáticamente liberado de su prestación y a percibir la prima por el período corrido calculada a razón de un octavo de la prima anual por cada mes transcurrido hasta la fecha de resolución, si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravación del riesgo, salvo que:

  1. El tomador o asegurado haya incurrido en la omisión o demora sin culpa o negligencia o haya mediado caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.
  2. El asegurador conociera por otro medio la agravación del riesgo al tiempo en que debió informársele.
  3. No existiera relación causal entre el siniestro y las circunstancias agravantes ni en cuanto a su producción ni en la magnitud de sus consecuencias.
  4. El asegurador con posterioridad al siniestro realizara actos inequívocos tendientes al cumplimiento del contrato, sin alegar su liberación por la agravación no denunciada.

Artículo. 31 .- Caducidad del Derecho del Asegurador para Resolver el Contrato.- El derecho del asegurador a resolver el contrato caduca, si no se ejerce en el plazo indicado en el artículo 29 o si la agravación desaparece antes del siniestro.

Artículo. 32. - Agravación de Riesgo en caso de Pluralidad de Intereses Asegurados .- Cuando el contrato comprendiese una pluralidad de intereses o de personas y la agravación solo afectase parte de ellos, el asegurador puede resolver el contrato si no lo hubiese celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses o personas no afectadas.

Si el asegurador comunicase su decisión de modificar parcialmente el contrato respecto de sólo una parte de los intereses o personas, el tomador o asegurado en su caso, puede optar por resolver el contrato, aplicación lo dispuesto en los artículos 29 y 30 .

La misma regla se aplica cuando el asegurador se libera por esta causa.

SECCION VIII

PRIMA

Artículo. 33.- Obligación de Pago.- El tomador del seguro, o el tercero si así se comprometió, están obligados al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza.

La prima no es exigible sino desde la entrega de la póliza o del certificado provisional o nota de cobertura. El plazo máximo para el pago de la prima no podrá exceder el plazo de la vigencia del contrato

Salvo pacto en contrario, se presume que las partes han acordado el pago de la prima en dinero y al contado.

En el seguro por cuenta ajena el asegurador solo tiene derecho a exigir el pago de la prima al tomador.

Artículo. 34.- Pago por Tercero.- El asegurador, en el seguro de daños, no puede rehusarse a recibir el pago de la prima ofrecido por un tercero, salvo que medie oposición del asegurado. Aun en este último caso el tercero podrá hacerlo si la falta de pago de la prima le perjudica.

En el seguro de personas, el tercer beneficiario no puede pagar la prima, salvo que sea beneficiario a título oneroso.

Artículo.35. - Falta de Estipulación de Primas.- El seguro contratado sin estipulación de prima es nulo de pleno derecho.

Artículo.36. - Lugar de pago.- Si en la póliza no se determina el lugar de pago de la prima, se entenderá que éste ha debido efectuarse en el domicilio del asegurador .

Artículo 37 .- Mora Automática.- La mora en el pago de la prima es automática

y no requiere de intimación previa al tomador o asegurado.

Artículo 38. Efectos de la mora.- La mora produce la suspensión de la cobertura del seguro desde el momento en que se produce el incumplimiento del asegurado y se restituye con la regularización del pago.

 

SECCION IX

PLAZO

Artículo. 39.- Plazo.- El plazo del contrato de seguro debe ser determinado o determinable. Si no se estableciera plazo, éste será de un año, salvo que por la naturaleza del riesgo este se calcule por tiempo distinto.

"Artículo. 40.- Vencimiento del plazo.- La cobertura de los riesgos asegurados vence indefectiblemente en la fecha y hora señaladas en la póliza, aunque el riesgo esté pendiente o el siniestro sea inminente; salvo que hubiere operado la renovación automática.

Artículo. 41.- Resolución Sin Expresión de Causa.- Cualquiera de las partes puede resolver el contrato sin expresión de causa, dando a la otra parte un preaviso escrito no menor de 15 días.

Cuando el asegurador decida resolver el contrato deberá reembolsar la prima a prorrata del plazo no corrido.

Si el asegurado o el tomador opta por la resolución, el asegurador tendrá derecho a exigir la prima devengada por el plazo transcurrido, liquidado a período corto según la estipulación contractual.

Esta disposición no es de aplicación a los seguros de personas.

 

SECCION X

SEGURO POR CUENTA AJENA

Artículo. 42.- Definición.- Si se asegura un interés cuya titularidad pertenece a un tercero, distinto al tomador, determinado o determinable o por cuenta de quien corresponda; el seguro será por cuenta ajena.

Artículo. 43.-Declaración del Interés Ajeno.- El interés ajeno debe declararse al asegurador y en caso de duda debe presumirse que el seguro se ha celebrado por cuenta propia; salvo que el asegurador conozca o deba conocer que contrata un seguro por cuenta ajena cuando ello resulta de las circunstancias que rodean el caso y del contenido de las cláusulas del contrato de seguro en su conjunto.

Artículo. 44..- Obligaciones del Tomador.- Si el seguro se conviene por cuenta ajena o por cuenta de quien corresponda, toca al tomador cumplir con las obligaciones derivadas del contrato; salvo aquellas que, por su naturaleza, sólo pueden ser cumplidas por el asegurado

Artículo 45.- Derechos del Asegurado.- El asegurado es el titular del derecho para reclamar la indemnización a cargo del asegurador. El tomador, aun cuando esté en posesión de la póliza, no puede cobrarla sin expreso consentimiento del asegurado.

 

SECCION XI

RÉGIMEN DE LAS CARGAS

Artículo 46.- Incumplimiento de las Cargas.- El incumplimiento de una carga prevista en la ley o el contrato de seguro, que no se deba a caso fortuito o a fuerza mayor, dará lugar a la caducidad del derecho al que la carga esté referida, salvo que la ley o el pacto en su caso establezcan un efecto distinto.

Artículo 47.- Plazo para oponer la Caducidad.- Si la carga debe cumplirla el asegurado antes del siniestro, el asegurador deberá alegar la caducidad dentro del plazo de quince (15) días de haber conocido el incumplimiento. Si el siniestro ocurriese dentro de dicho plazo, pero antes que el asegurador alegue la caducidad, sólo quedará liberado si el incumplimiento hubiese influido en el acaecimiento del siniestro o en la extensión de la prestación a su cargo.

Si la carga cuyo incumplimiento está sancionado con la caducidad del derecho debe ejecutarse por el asegurado después del siniestro, el asegurador sólo se liberará en la medida que el incumplimiento hubiese influido en la extensión de su prestación.

Artículo 48 .- Dolo del Asegurado.- Si la carga fuese incumplida dolosamente, el tomador, el asegurado y los beneficiarios, en su caso; perderán el derecho a la prestación del asegurador, aunque la inejecución de la carga no estuviese sancionada con la caducidad del derecho.

Artículo 49 .- Cargas del Asegurado.- Salvo pacto distinto el tomador y el asegurado deberán cumplir con las siguientes cargas:

  1. Declaración de otros seguros.- Comunicar al asegurador cualquier otro seguro que tuviese contratado al tiempo de presentar su solicitud de seguro, sobre los mismos bienes o intereses, riesgos o personas a ser asegurados; así como informar los que contrate en el futuro y las modificaciones que dichos seguros experimenten;
  2. Mantener el estado del riesgo.- No agravar el estado del riesgo durante la ejecución del contrato de seguro, e informar de inmediato al asegurador respecto de cualquier agravamiento del riesgo; de acuerdo a lo señalado en la sección VII de la presente ley.
  3. Evitar o disminuir las pérdidas.- Tomar las medidas razonables y necesarias para la ocurrencia del siniestro o para disminuir la gravedad o intensidad de sus consecuencias, actuando en todo momento como si no estuviese asegurado;
  4. Declaración y denuncia del siniestro.- sujeto a lo convenido en la póliza, deberá denunciar de inmediato a la autoridad competente el hecho materia del siniestro, y dar aviso del mismo a la aseguradora en el plazo estipulado;
  5. Prueba del siniestro y sus pérdidas.- Acreditar ante el asegurador su derecho a percibir la indemnización o la prestación del seguro, con la documentación veraz, completa e idónea.
  6. Información y cooperación.- Procurar al asegurador, aún después de haber recibido la indemnización o el capital asegurado, toda la información y la colaboración para determinar las causas del siniestro, así como su circunstancias y posibles responsables;
  7. Deber de salvamento y recuperación.- Proveer el salvamento del bien objeto de la cobertura, y mantener vigentes los derechos y acciones subrogatorias del asegurador.

 

SECCIÓN XII

OBLIGACIÓN DE INDEMNIZAR

Artículo 50.- Plazo para el pago de la indemnización.- El asegurador está obligado a pagar la indemnización o el capital asegurado, en el plazo de treinta días computados desde la fecha en que haya consentido el siniestro.

Se entiende consentido el siniestro, cuando el asegurador aprueba el convenio de ajuste debidamente firmado por el asegurado y por el ajustador, o el informe final del ajustador en su caso, o cuando no rechaza el convenio de ajuste o el informe del ajustador, dentro del plazo de diez días, contados desde la fecha en que cualquiera de dichos documentos le fue entregado.

Si el asegurador no encontrase conforme el convenio de ajuste o el informe del ajustador, según corresponda, podrá designar a un ajustador de parte, contando con treinta días adicionales para aprobar o rechazar el siniestro, proponer un nuevo monto recurrir a la cláusula de arbitraje, si estuviese pactada. Su silencio al vencimiento de este plazo adicional determinará que el siniestro quede consentido.

En los casos que no exista ajustador designado, se entenderá consentido el siniestro si el asegurador lo aprueba o si no se pronuncia al respecto dentro del plazo de treinta días contados desde la fecha en que el asegurado complete la entrega de toda la documentación o la que razonablemente solicite el asegurador con posterioridad al siniestro. Si el asegurador requiriese un plazo mayor para realizar investigaciones u obtener evidencias suficientes sobre la procedencia del siniestro o para la adecuada determinación de su monto, bastará comunicarlo por escrito al asegurado antes del vencimiento del plazo, para que cuente con una prórroga de sesenta días adicionales.

El incumplimiento del asegurador, vencidos los plazos señalados en este artículo, determina su mora automática, quedando obligado al pago del interés moratorio respectivo. No corre en contra del asegurador, el período durante el cual el ajustador elabora su informe o su propuesta de convenio de ajuste.

Artículo 51. Casos especiales.- No están incluidos en los plazos señalados en el artículo anterior los siguientes seguros:

  1. Seguros regulados por leyes especiales o convenios internacionales,
  2. Seguros cuyas pólizas contengan plazos especiales, y
  3. Seguros en los que se haya iniciado un proceso arbitral o un proceso judicial donde no sea parte el asegurador.

CAPITULO II

Seguros de Daños Patrimoniales

SECCION I

Interés Asegurable

Artículo 52.- Objeto.- El contrato de seguro de daños patrimoniales puede tener por objeto cualquier interés económico lícito que tenga una persona. El interés parcial de cualquier naturaleza también puede ser asegurado.

Artículo 53.- Interés Asegurable.- El interés asegurable consiste en la relación económica o patrimonial entre una persona y un bien determinado, de modo tal que la primera se encuentre en situación de sufrir un perjuicio económico o dejar de percibir una ganancia a consecuencia de la pérdida o daño del bien, o de incurrir en responsabilidad.

Artículo 54.- Nulidad Por Falta de Interés Asegurable .- Será nulo el contrato de seguro si al inicio de la cobertura contratada el asegurado no tiene interés asegurable actual o contingente. En tal caso, el tomador queda liberado de su obligación de pagar la prima, pero el asegurador tendrá derecho al reembolso de los gastos, más un adicional que no podrá exceder del 5% del importe de la prima.

Artículo 55. Desaparición del Interés Asegurable.- Si el interés asegurable desaparece por causa no cubierta por el seguro, el contrato se extingue y el asegurador sólo tendrá derecho a percibir la prima proporcional al tiempo en que estuvo a riesgo.

Artículo 56.- Interés Asegurable al tiempo del Siniestro.- Para tener derecho a la indemnización del seguro, el asegurado deberá tener interés asegurable en el momento en que ocurra el siniestro.

SECCION II

Indemnización

Artículo 57.- Modalidad y Límites .- El asegurador deberá indemnizar, en el modo y en los límites establecidos en el contrato, el daño económico efectivamente sufrido por el asegurado como consecuencia directa del siniestro.

Salvo pacto en contrario, la suma asegurada representa el límite máximo de la indemnización a pagar por los siniestros ocurridos durante la vigencia del contrato.

Artículo 58.- Principio Indemnizatorio.- El seguro no puede dar lugar a ganancia o enriquecimiento del asegurado o de cualquier beneficiario directo o indirecto. Para determinar el daño, se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.

Para que el lucro cesante sea indemnizable, deberá ser pactado expresamente como un riesgo cubierto.

Artículo 59.- Valor Convenido.- Las partes pueden pactar de modo expreso en la póliza el valor del interés asegurado que habrá de tenerse en cuenta para establecer el monto de la indemnización, en cuyo caso se entenderá que la póliza es de valor convenido y dicho valor será definitivo.

El valor convenido podrá ser impugnado por cualquiera de las partes sólo cuando su estipulación adolezca de algún vicio del consentimiento y difiera excesivamente del valor real del interés asegurado, inmediatamente antes del siniestro, determinado por peritos.

Artículo 60.- Infraseguro.- Salvo pacto en contrario, si en el momento del siniestro la suma asegurada fuese inferior al valor real, se reputará al asegurado como su propio asegurador por la diferencia respecto del valor real, y en consecuencia, el asegurador sólo indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores.

Artículo 61.- Sobreseguro.- Si al momento del siniestro la suma asegurada excediese del valor real, el asegurador sólo estará obligado a indemnizar el perjuicio efectivamente sufrido y de acuerdo a los límites del seguro. No obstante tendrá derecho a percibir la totalidad de la prima.

Si hubo intención manifiesta del tomador o del asegurado de enriquecerse a costa del asegurador, el contrato de seguro será nulo, quedando el asegurador que actuó de buena fe libre de cualquier obligación indemnizatoria y ganando la prima entera.

Artículo 62.- Pluralidad de seguros.- Si el tomador asegura el mismo interés por el mismo riesgo mediante dos o más contratos independientes celebrados con distintos aseguradores y por tiempo total o parcialmente coincidente, el tomador o el asegurado deberá comunicar todos los seguros a cada asegurador. La omisión dolosa de dicho aviso acarrea la nulidad de los contratos celebrados con dicha omisión y los aseguradores no avisados quedan liberados de indemnizar cualquier siniestro, sin perjuicio de su derecho a percibir la prima del período en curso en el que conocieron dicha omisión, si la ignoraron al tiempo de la celebración.

Igualmente, el tomador o el asegurado deberá dar aviso del siniestro a todos los aseguradores y podrá requerir a cada uno la indemnización respectiva de acuerdo a su contrato. Si el conjunto de las sumas a pagar superasen el monto del daño, las indemnizaciones de cada asegurador se reducirán en forma proporcional a la suma asegurada por cada uno de ellos.

La liquidación de los daños se hará considerando los contratos con cobertura vigente al momento del siniestro.

Si de la comparación del importe total de las sumas aseguradas con el valor real al momento del siniestro, se advirtiese la existencia de infraseguro o de sobreseguro, serán de aplicación las disposiciones de los artículos 60 o 61, respectivamente.

El asegurador que pague una suma mayor a la que proporcionalmente le corresponde, tiene acción para repetir por el exceso contra el asegurado y los demás aseguradores que hubiesen conocido de la pluralidad de seguros.

Artículo 63- Coaseguro.- Existe coaseguro cuando con el consentimiento del asegurado, dos o más aseguradores convienen en asegurar en cuotas determinadas los riesgos relativos al mismo interés. En caso de siniestro, cada asegurador está obligado al pago de la indemnización en proporción a su respectiva cuota de participación.

El asegurador que pague una cantidad mayor a la que le corresponda tendrá acción para repetir por el exceso contra los demás aseguradores.

Si se extiende una sola póliza, y salvo estipulación en contrario, se presume que el coasegurador que la emite es mandatario de los demás para todos los efectos del contrato, con representación procesal activa y pasiva, pero requerirá poder especial para celebrar transacciones o para renunciar a la prescripción de las acciones derivadas del contrato.

SECCION III

Riesgos Cubiertos

Artículo 64.- Riesgos Asegurados.- La cobertura del seguro garantiza sólo contra los riesgos estipulados en la póliza, con excepción de las exclusiones allí previstas.

El asegurador será responsable por las pérdidas y los daños cuya causa directa o determinante sea un riesgo cubierto por la póliza, y de acuerdo con los términos, límites y condiciones de la misma.

Artículo 65.- Riesgos Excluidos.- El asegurador no responde de las pérdidas o daños causados por los siguientes riesgos, a menos que hayan sido expresamente cubiertos en la póliza:

a) Actos de guerra civil o internacional, motín o tumulto popular, terrorismo y demás actos colectivos de violencia.

b) Vicio propio del bien asegurado proveniente de la naturaleza interna del mismo, salvo que el vicio se haya producido por demora y la demora sea un riesgo cubierto o haya ocurrido a causa de la realización de un riesgo cubierto.

c) Culpa inexcusable del tomador, asegurado o beneficiario.

d) Movimientos telúricos.

Artículo 66.- Dolo.- El asegurador no tiene responsabilidad si el siniestro ha sido ocasionado por dolo del tomador, asegurado o beneficiario.

Artículo 67.- Riesgo ilícito.- El riesgo ilícito no es asegurable. Si la ilicitud del riesgo se produce durante la vigencia del contrato, sin culpa del asegurado, el contrato deviene nulo desde ese momento y el asegurador queda libre de responsabilidad indemnizatoria, teniendo derecho a percibir la prima a prorrata sólo por el tiempo en que estuvo a riesgo.

Artículo 68.- Siniestro continuado.- Si el siniestro se inicia durante la vigencia de la cobertura del seguro y continúa después de expirada ésta, el asegurador responderá por todas las pérdidas y daños causados. Por el contrario, si el siniestro principiase antes y continuase después del inicio de la cobertura, el asegurador no será responsable del mismo.

SECCION IV

Transferencia del Interés

Artículo 69.-Efectos.- Si el bien o el interés asegurado fuera transferido a un tercero, terminará el contrato de seguro y toda responsabilidad del asegurador, el décimo día siguiente a la transferencia, a menos que el asegurado ceda también el contrato de seguro al tercero con la aprobación del asegurador, o sin ella si la póliza fuese a la orden o al portador.

Si el asegurado conservara parte del interés asegurado, el contrato de seguro continuará en su favor hasta el límite de su interés.

Artículo 70.- Venta Forzada y Expropiación .- El artículo anterior se aplica a la venta forzada y a la expropiación , computándose el plazo desde la fecha de la subasta; pero no se aplica a la transmisión hereditaria, en la que los herederos y legatarios suceden al asegurado en el contrato.

Artículo 71.- Quiebra.- Si el asegurado incurriese en quiebra, el contrato de seguro pasará a la masa desde la fecha de la declaración de la quiebra, con todos sus derechos y obligaciones sin que valga pacto en contrario.

Desde la declaración de la quiebra, el asegurador es acreedor de la masa por la totalidad de la prima impaga, cuyo importe constituye deuda de la masa.

SECCION V

Subrogación

Artículo 72.- Subrogación legal.- Por el pago de la indemnización el asegurador subroga al asegurado hasta por el monto indemnizado, en los derechos y acciones que éste tenga con relación al siniestro contra los terceros responsables del mismo. Es lícito pactar la renuncia a la subrogación, salvo en el supuesto de dolo.

Los efectos de la subrogación se retrotraen al momento del siniestro, de modo tal que el asegurador tiene perfecta legitimación para demandar judicialmente a los responsables del siniestro, aun antes de haber pagado la indemnización. El ejercicio de las acciones subrogatorias por el asegurador implican su aceptación del siniestro y el reconocimiento de su responsabilidad conforme a la póliza.

Artículo 73.- Recuperos.- Si el asegurado no ha obtenido en toda su integridad la reparación del daño causado por el siniestro, cualquiera que fuera el motivo, tendrá expedito el derecho para reclamar al responsable el resarcimiento de los daños cualitativos o cuantitativos no indemnizados por el seguro.

En caso de concurrencia de acciones del asegurador y del asegurado contra terceros responsables, el recupero obtenido se distribuirá entre ambos reclamantes en proporción a sus respectivos intereses.

Artículo 74.-Excepción a la Subrogación Legal.- El asegurador no podrá ejercitar las acciones derivadas de la subrogación contra ninguna persona por cuyos actos u omisiones sea responsable el asegurado por mandato de la ley. Sin embargo, la acción subrogatoria será procedente si la responsabilidad del tercero proviene de dolo o culpa inexcusable, o si está amparada por un contrato de seguro, en cuyo caso la acción subrogatoria está limitada al importe de dicho seguro.

SECCION VI

Cargas derivadas del Siniestro

Artículo 75.- Deberes del Asegurado.- El asegurado o el tomador en su caso, tiene el deber dentro de sus posibilidades de adoptar todas las medidas razonables para evitar el siniestro cuando éste sea inminente. Cuando el siniestro haya empezado, deberá aminorar sus consecuencias y mitigar sus pérdidas, en cuanto le sea posible.

Si el asegurador interviene directamente en el salvamento o da instrucciones al asegurado, éste debe cumplir las que le imparta de manera documentada.

Artículo 76.- Perjuicio del Derecho de Subrogación.- El asegurado será responsable por sus actos u omisiones que perjudiquen el ejercicio de las acciones subrogatorias del asegurador contra terceros.

Artículo 77.- Salvamento.- El incumplimiento de los deberes de salvamento, imputable al asegurado, dará derecho al asegurador a reducir su prestación en la proporción en que el daño habría sido menor sin esa violación.

Artículo 78.- Gastos .- El asegurador reembolsará al asegurado los gastos razonablemente efectuados y directamente relacionados para el cumplimiento de las cargas contempladas en el artículo 75.

Artículo 79.- Modificaciones.-El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, cambiar los bienes dañados por el siniestro, hasta la liquidación del daño. La violación de esta carga libera al asegurador de responsabilidad cuando sea maliciosa y haga más difícil establecer la causa o la magnitud del daño.

Por excepción, los cambios pueden efectuarse cuando sean de utilidad para el salvamento o lo exija el interés público, o el asegurador no sea diligente en la comprobación de las causas del siniestro y la valuación de los daños.

 

CAPÍTULO III

SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Artículo 80 .- Objeto.- En virtud del contrato de seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a mantener indemne el patrimonio del asegurado frente a reclamaciones de terceros por concepto de responsabilidad civil, imputada como consecuencia de hechos acaecidos mientras la póliza se encuentra en vigor y dentro de los límites pactados en el contrato respectivo.

Artículo 81 .- Clases de Responsabilidad Asegurables .- El seguro de responsabilidad civil puede comprender la responsabilidad contractual y extracontractual.

Artículo 82.- Riesgo No Asegurable.- Bajo sanción de nulidad, no puede ampararse bajo este seguro, la responsabilidad civil proveniente de actos u omisiones dolosas del asegurado o cubrir el importe de multas, sanciones o condenas pecuniarias o cualquier otra suma que ordene pagar alguna autoridad y revista carácter penal.

Artículo 83.- Nulidad .- Es nulo el contrato de seguro de responsabilidad civil, cuando ampare el ejercicio de una profesión u oficio para cuyo ejercicio el asegurado no se encuentre legalmente habilitado.

Artículo 84.- Concepto de Siniestro y Cómputo del Plazo de Prescripciòn.- El siniestro se entiende producido desde la fecha en que el tercero requiere al asegurado judicial o extrajudicialmente, fecha en que comienza a contarse el plazo de prescripción de la acción del asegurado contra su asegurador.

Artículo 85.- Alcance de la Cobertura .- La garantía de la póliza comprende:

  1. El importe de las sumas a que se encuentre obligado el asegurado por concepto de indemnización de daños y perjuicios ocasionados al tercero, más las costas y costos del proceso, hasta el límite de la suma asegurada.
  2. La obligación de sufragar los gastos que demande la defensa del asegurado en el proceso judicial, aún cuando no fuere hallado responsable, siendo potestad del asegurador la aprobación del contrato de servicios profesionales correspondiente. Si el asegurado debe soportar parte del daño causado al tercero, el asegurador cubrirá los gastos, costas y costos del proceso sólo en forma proporcional. El asegurado se encuentra obligado a cooperar con su asegurador en la defensa de sus intereses, bajo sanción de repetir contra este.

Podrá así mismo comprender la obligación del asegurador de prestar garantía suficiente para proteger el patrimonio del asegurado contra medidas cautelares y embargos, hasta el límite de la suma asegurada y dentro de las condiciones estipuladas en la póliza.

Artículo 86.- Conflicto de Intereses - Cuando el tercero se encuentre asegurado con el mismo asegurador contra los mismos u otros riesgos asegurables o medie algún otro conflicto de intereses, el asegurador deberá comunicarlo inmediatamente a sus asegurados, para que procedan a ejercer su defensa por su propios medios . En cualquier caso, el asegurador deberá sufragar los gastos de la dirección jurídica del asegurado, siempre que hubiere obtenido de aquel la aprobación del contrato de servicios profesionales correspondiente.

Artículo 87.- Transacción.- El asegurador puede optar, en cualquier momento, por transigir el reclamo hasta el límite de la suma asegurada, con deducción hecha de cualquier franquicia a deducible pactada en la póliza, siempre que el tercero se desista o renuncie a la acción contra el asegurado por los mismos hechos.

Artículo 88.- Deberes De Las Partes .- El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el plazo que establezca la póliza, a contarse desde el día en que se produjo si es conocido por él o debía conocerlo; o desde la reclamación del tercero, si antes no lo conocía. El asegurado dará noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho.

El incumplimiento del asegurado de comunicar de las cargas establecidas en este artículo, que no se deban caso fortuito o fuerza mayor, dará lugar a la pérdida de los derechos del asegurado emanados de la póliza. Si el tercero obtuviera una indemnización del asegurador, este tendrá acción de repetición contra su asegurado.

Artículo 89.- Pago Por Consignación.- El asegurador puede cumplir con sus obligaciones, mediante la consignación judicial de la suma demandada por el tercero, hasta el límite de la suma asegurada.

Artículo 90.- Carga del Asegurador .- El asegurador debe pronunciarse respecto al derecho del asegurado dentro de los treinta días de recibida la información completa del hecho que origina la responsabilidad de aquel. Si se requiriera ajuste, el plazo se computará desde la fecha en que el asegurador toma conocimiento del informe del ajustador. La omisión de pronunciarse dentro de dicho plazo importa aceptación.

Artículo 91.- EL TERCERO DAMNIFICADO .- El tercero víctima del daño tiene acción directa contra el asegurador, hasta el límite de las obligaciones garantizadas por la póliza y siempre que también incluya al tomador o asegurado en su demanda.

El asegurador puede oponer contra el tercero:

  1. Las excepciones y medios de defensa que asistan al asegurado frente a la víctima,
  2. Los límites y exclusiones previstas en la póliza,
  3. Los causales de ineficacia o resolución del contrato de seguro o de caducidad de los beneficios, producidos antes o durante el siniestro.

El asegurador no podrá oponer frente al tercero, las causales de ineficacia o caducidad de derechos del asegurado si se hubieran producido con posterioridad al siniestro. En este caso tendrá derecho a repetir contra el asegurado por el importe de lo pagado, más los intereses, gastos y perjuicios.

Artículo 92.- Prelación en el pago.- La indemnización a favor del tercero tiene privilegio sobre la suma asegurada, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de éste.

En caso exista pluralidad de damnificados, la indemnización se distribuirá a prorrata.

Cuando se promuevan dos o más acciones, se acumularán los diversos procesos para ser resueltos por el Juez que conoció el primero de ellos.

CAPITULO IV

SEGURO DE PERSONAS

SEGURO DE VIDA

SECCION I

PRINCIPIOS GENERALES

Artículo 93.- Variantes.- El seguro de vida puede celebrase sobre la vida del tomador o la de un tercero, para el caso de muerte, o de incapacidad física o des supervivencia o para ambos eventos conjuntamente, o cualquier otro beneficio que acuerden las partes.

Seguro de Vida de un Tercero:

Si el seguro es sobre la vida de un tercero y se cubre el riesgo de muerte, se requerirá el consentimiento por escrito de tercero o de su representante legal si fuera incapaz, dado antes de la celebración del contrato, con indicación de la suma asegurada.

Prohibición:

Está prohibido el seguro para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de catorce años. El asegurador de buena fe estará obligado a restituir las primas percibidas con deducción de los gastos.

Artículo 94.- Declaración inexacta de la edad.- La declaración inexacta de la edad del asegurado acarrea la nulidad del contrato , si su verdadera edad en el momento de la entrada en vigencia del contrato, excede los límites establecidos en la póliza para asumir el riesgo.

Edad Mayor:

Fuera del caso previsto en el párrafo anterior , cuando la edad real sea mayor a la declarada , el capital asegurado o la renta garantizada se reducirá conforme con ellas en proporción a la menor prima pagada de acuerdo con la tasa vigente al momento de emitir la póliza.

Derecho a repetir:

Si el asegurador de buena fe hubiese satisfecho el seguro con anterioridad a descubrir la inexactitud, tendrá derecho a repetir lo pagado demás, incluyendo los intereses respectivos.

Edad menor:

Cuando la edad real sea menor a la declarada, el asegurador restituirá la reserva matemática constituida con el excedente de prima pagada, sin intereses, y reajustará las primas futuras según la tasa en vigor al tiempo de la celebración del contrato.

Restitución al asegurado o herederos :

Si la edad menor se descubre después del siniestro, el asegurador con independencia del pago de la prestación convenida debe restituir al asegurado o a sus herederos el exceso de reserva matemática constituida, sin intereses.

Artículo 95.- Agravación del Riesgo.- El tomador o Asegurado sólo está obligado a informar al asegurador la agravación del riesgo que obedezca a causas específicamente previstas en el contrato, relacionadas con la persona asegurada.

Articulo 96.- Cambio de profesión o de actividad.- El cambio de profesión o de actividad del asegurado que agrave el riesgo de modo tal que de existir éste a la celebración del contrato el asegurador no hubiese concluido el seguro; autoriza al asegurador para su resolución.

Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebración el asegurador hubiese

concluido el contrato por una prima mayor; éste no podrá resolverlo, pero tendrá derecho a reajustarlo reduciendo la suma asegurada en proporción a la prima pagada, salvo que el asegurado opte por abonar la prima mayor. Si ocurriese el siniestro antes del reajuste , la indemnización se reducirá de igual forma.

SECCION II

EXCLUSIONES DE COBERTURA

Artículo 97.- Principio General .- En el seguro para caso de muerte, el asegurador sólo se libera de su obligación si el fallecimiento del asegurado cuya vida se asegura, tiene lugar por alguna de las circunstancias expresamente excluidas en la póliza.

Artículo 98.- Suicidio.- El asegurador se libera si el asegurado se quita consciente y voluntariamente la vida, salvo que el contrato haya estado en vigencia ininterrumpida por tres años. Este período de indisputabilidad se podrá abreviar por acuerdo de partes, pero nunca será menor a un año.

Muerte del tercero por el tomador:

El asegurador se libera si la muerte del asegurado es causada por el Tomador .

Artículo 99.- Pérdida del beneficio.- El beneficiario pierde sus derechos cuando sea autor o cómplice en la muerte de la persona asegurada. En ese caso, caduca el beneficio pero subsiste el contrato, quedando la prestación a favor de quien resulte nuevo beneficiario luego de la exclusión de aquél.

SECCION III

SEGURO EN BENEFICIO DE TERCERO

 

Artículo 100.- Concepto.- Es válido el seguro de vida a favor de un tercero en virtud del cual se pacta que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, sea abonado a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento.

Formalidad:

La designación de beneficiario se hará por escrito sin formalidad determinada, aún cuando la póliza exija una forma especial.

Beneficiario Oneroso:

Cuando la designación del beneficiario sea a título oneroso, en ejecución de n vínculo obligacional entre el asegurado y el beneficiario, podrá ser irrevocable hasta que desaparezca la causa que la impuso.

Artículo 101.- Ausencia de beneficiario.- Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiese beneficiario designado o por cualquier causa la designación efectuada se haga ineficaz o quede sin efecto, se entenderá que comprende a los herederos legales.

Artículo 102.- Designación sin fijación de cuota.- Si la designación se hace en favor de varios beneficiarios sin fijación de cuota parte, el beneficio se repartirá por partes iguales.

Derecho de acrecer:

La parte no adquirida por un beneficiario acrece la de los demás.

Designación subsidiaria:

Es admisible la designación subsidiaria de beneficiarios, en cuyo caso deberá observarse el orden previsto, respetándose así la voluntad del asegurado.

Artículo 103.- Vigencia del contrato.- La existencia de herederos legítimos del asegurado y la declaración de solvencia no afectan el contrato de seguro ni a la designación beneficiaria.

SECCION IV

DERECHOS DEL ASEGURADO

Artículo 104.- Resolución.- El asegurado puede resolver el contrato sin limitación alguna.

Artículo 105.- Rescate.- Si por cualquier causa se resuelve el contrato, el asegurador se libera de pagar el capital o la renta pactados, pero deberá restituir el valor del rescate que corresponda según la reserva matemática constituida de acuerdo con sus planes técnicos empleados en la póliza.

Artículo 106.- Opciones del Asegurado .- Cuando hayan transcurrido tres años de vigencia del contrato, o antes si así se lo estipula, el asegurado tiene opción a los siguientes derechos de acuerdo a los planes técnicos fijados en la póliza.

Seguro Saldado:

  1. Convertir el seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor.
  2. Anticipo:

  3. Obtener un anticipo sobre la prestación asegurada con devengo de intereses.

Cálculo:

Los valores correspondientes se calcularán según la reserva matemática conforme con las normas técnicas pactadas en la póliza.

Artículo 107.- Conversión automática.- Cuando después de pasados el número de años fijados en la póliza para la formación de la reserva matemática, el asegurado interrumpiese el pago de las primas sin manifestar opción entre el rescate y el seguro saldado, dentro de un mes de notificado por el asegurador, el contrato se convertirá automáticamente en un seguro saldado por una suma reducida.

Artículo 108.- Préstamo automático.- Es válido pactar que el anticipo a que tiene derecho el asegurado según los planes técnicos pactados a la póliza sea acordado automáticamente para hacer frente al pago de las primas no abonadas a su vencimiento.

Artículo 109.- Rehabilitación.- Cuando el seguro ha quedado reducido en su valor por cualquier causa, el asegurado puede restituir el contrato a sus términos originarios mediante el pago de las primas correspondientes al plazo en que se produjo la reducción, más los intereses pactados.

Artículo 110.- Seguros conjuntos.- Será válido convenir seguros conjuntos, en virtud de los cuales dos o más personas, mediante un mismo contrato, se aseguren recíprocamente una o varias en beneficio de otra u otras.

SECCION V

SEGURO SOBRE LA VIDA DEL DEUDOR

Artículo 111.- Limitación del derecho del deudor.- En los seguros sobre la vida del deudor, el acreedor sólo recibirá una parte de la indemnización igual al monto no pagado de la deuda. El saldo será entregado a los beneficiarios que corresponda.

CAPITULO V

Contrato de Reaseguro

Artículo.- 112 Objeto.- Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a cubrir, dentro de los límites establecidos en el contrato, la deuda que surge en el patrimonio del reasegurado, a causa de determinadas obligaciones que éste haya contraído como asegurador.

Artículo .- 113.- Modalidades.- El reaseguro se puede contratar para cubrir las responsabilidades que resulten para el reasegurado en función de los montos asegurados, del monto de los siniestros o en función a cualquier otro factor que las partes convengan.

Artículo 114 .- Autonomía.- El contrato de reaseguro no afecta al contrato de seguro, ni deriva beneficio alguno para el asegurado original.

El asegurado conserva su derecho por el total de la suma indemnizable frente a su asegurador y no tiene acción directa contra el reasegurador.

Artículo 115.- Principio de la Comunidad de la Suerte .- El reasegurador, dentro de los límites de su contrato, comparte la suerte del reasegurado, a menos que éste haya actuado con dolo o culpa grave.

Artículo 116.- Retrocesión.- El contrato de reaseguro y el de retrocesión, por el cual el reasegurador asegura, a su vez, los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones del presente Capitulo y por los pactos de las partes.